1984年11月20日上午10時，中國首次南極洲考察隊、南大洋考察隊乘坐“向陽紅10”號船和“J121”船，從上海原國家海洋局東海分局碼頭起航，邁出了遠(yuǎn)征南極的第一步。

彼時，沒有遠(yuǎn)洋經(jīng)驗，沒有破冰船，也沒有取暖設(shè)備，考察隊在冰天雪地的南極完成了“不可能完成的任務(wù)”，短短61天建起了我國第一座科學(xué)考察站——中國南極長城站。

過去40年來，一批又一批的考察隊員遠(yuǎn)赴極地、勇拓新路，書寫著我國極地科技創(chuàng)新事業(yè)的發(fā)展歷程。就在近日，由中信銀行攜手中國國家地理舉辦的“極地來信”沉浸展亮相北京，致敬中國極地考察40周年，禮贊“向南而行”的無畏精神。

數(shù)字銀行，也正如奔赴極地的南極探險者一般，在過去的十年中，探索未知，完成了一次次數(shù)字普惠的“極地探險”。

一路走來，以中信銀行旗下百信銀行為代表的數(shù)字銀行，正在以探路者的姿態(tài)，在激烈的市場競爭與數(shù)字化浪潮席卷之下，不斷探索數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展的新范式，并展現(xiàn)出強(qiáng)勁、堅韌的發(fā)展勢頭。

實際上，不管是百信銀行、郵惠萬家銀行等“國家隊”銀行，還是微眾銀行、網(wǎng)商銀行等新興民營銀行，其核心都是以科技創(chuàng)新破解普惠金融難題，共同構(gòu)成了我國數(shù)字銀行的“大江大河”。

這意味著，牌照或者名稱都不是最重要的，真正重要的是探索與創(chuàng)新，像“向南而行”的極地探險者那樣。

01補(bǔ)位者

百信銀行誕生于2017年，是我國第一家國有背景、融合金融與互聯(lián)網(wǎng)雙基因的數(shù)字銀行。

作為數(shù)字銀行“國家隊”，從誕生的第一天起，百信銀行就肩負(fù)著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的試點(diǎn)使命，在時代前沿，向未知邁進(jìn)，探索數(shù)字化服務(wù)新路徑，著眼于對傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行“補(bǔ)位”，針對傳統(tǒng)金融服務(wù)較難覆蓋的人群和領(lǐng)域進(jìn)行差異化發(fā)展。

對新生的數(shù)字銀行而言，這樣一條“補(bǔ)位”之路，并沒有什么成熟經(jīng)驗可以參考，需要探索未知、開辟新路，趟出一條有百信特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展之路。站在用戶的角度，那些需要“補(bǔ)位”的普惠群體，從新市民到小微企業(yè)，同樣是迎難而上的“探險者”。

這是屬于“探險者”的“雙向奔赴”。作為首個把金融服務(wù)全部搬到云上的數(shù)字銀行，百信銀行堅守“為百姓理財，為大眾融資”的市場定位，持續(xù)探索人工智能、大數(shù)據(jù)、大模型等領(lǐng)域的數(shù)智化應(yīng)用，創(chuàng)新推出了一系列數(shù)字金融產(chǎn)品。

面向新市民等普惠人群，百信銀行不斷提升數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度，在生活消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、財富管理等多元化場景，幫助他們“落地生根”；同時打造一站式數(shù)字財富管理服務(wù)，在滿足財富增值需求的同時，提供更智能、更精準(zhǔn)的內(nèi)容陪伴服務(wù)。

另一方面，百信銀行以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融助力中小微企業(yè)，深入踐行國家戰(zhàn)略，持續(xù)加大對產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的支持力度，在科技的驅(qū)動下，推出“百興貸”等普惠產(chǎn)品，助力營造中小微企業(yè)良好融資生態(tài)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年上半年，百信銀行已為5000萬以上新市民群體提供服務(wù)，消費(fèi)信貸及普惠小微信貸投放金額合計922.85億元。在財富管理方面，累計接入79家資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)和近1900只理財產(chǎn)品，新市民用戶持倉余額占比超55%。

百信銀行所開拓的數(shù)字普惠金融模式，也是全球數(shù)字銀行發(fā)展的主流。據(jù)奧緯咨詢發(fā)布的《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢報告》，數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)形式契合普惠金融的發(fā)展需求，幫助觸達(dá)了傳統(tǒng)銀行體系未能覆蓋的人群，尤其是在發(fā)展中國家和地區(qū)，為個人和小微企業(yè)提供小額、便利、費(fèi)率合理的金融產(chǎn)品，從而幫助改善了全球金融的普惠性。

據(jù)奧緯咨詢統(tǒng)計，在過去十年中，全球數(shù)字銀行的數(shù)量和規(guī)?？焖僭鲩L。截至2023年末，全球累計成立的持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)達(dá)到235家，而更廣泛的提供數(shù)字化銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量則早已超過300家。

02科技底色

補(bǔ)位難，可持續(xù)的補(bǔ)位更難。如何讓數(shù)字普惠這條路行穩(wěn)致遠(yuǎn)，是百信銀行作為數(shù)字銀行“國家隊”的使命。

換句話說，面對新市民群體信用資質(zhì)弱等問題，金融機(jī)構(gòu)如何在成本較低的情況下，為海量用戶提供更精準(zhǔn)、更可得、更持續(xù)的金融服務(wù)，成為破解普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。而這，離不開數(shù)智化創(chuàng)新的不斷突破，以科技的力量推動商業(yè)可持續(xù)。

這就需要全新的數(shù)字科技底座。從一開始，百信銀行就擁抱以大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、云計算為代表的下一代數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，充分利用銀行在數(shù)字云原生方面的后發(fā)優(yōu)勢，打造敏捷、開放的架構(gòu)體系，成為我國首家自主掌控、業(yè)務(wù)全面上云的數(shù)字銀行。

在此基礎(chǔ)上，百信銀行以科技和數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，鍛造數(shù)智金融核心能力，提升金融科技“云化、敏捷、智能、安全”水平，實現(xiàn)高可用、高安全、高彈性、低成本，將年化戶均基礎(chǔ)設(shè)施成本壓縮至1.01元，為數(shù)字普惠金融價值鏈的構(gòu)建創(chuàng)造了條件。

其中，百信銀行借助AI驅(qū)動，構(gòu)建百信金融大腦，搭建湖倉一體的大數(shù)據(jù)平臺體系，建立IBA的AI架構(gòu)，讓AI參與感知、分析、決策到執(zhí)行，并應(yīng)用在營銷獲客、產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶運(yùn)營、風(fēng)險管控、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，全面搭建起數(shù)字銀行的智能運(yùn)營體系。

可持續(xù)的前提是安全穩(wěn)健。多年來，百信銀行不斷完善“六位一體”智能風(fēng)控體系，通過“預(yù)訓(xùn)練和遷移學(xué)習(xí)”算法創(chuàng)新，模型整體效果提升20%，推進(jìn)風(fēng)控策略敏捷迭代，百信銀行模型整體效果提升20%，建模效率提升160%，線上策略超17000條。

百信銀行的數(shù)智化建設(shè)和應(yīng)用成果，也在業(yè)內(nèi)獲得廣泛認(rèn)可。截至目前，百信銀行已經(jīng)連續(xù)三次入選中國人民銀行金融科技監(jiān)管沙箱，連續(xù)四年榮獲中國人民銀行金融科技發(fā)展獎。

可以看到，百信銀行不僅為我國數(shù)字銀行發(fā)展開辟了新路，也為數(shù)字銀行創(chuàng)新提供了樣本。正如奧緯咨詢上述報告所指出的那樣，未來數(shù)字銀行將持續(xù)以其金融科技和創(chuàng)新能力，在金融體系中扮演“創(chuàng)新推動者”的角色，促使整個銀行業(yè)保持創(chuàng)新活力。

創(chuàng)新，往往意味著穿越“無人區(qū)”，或者像是極地探險。

不只是百信銀行，還有郵惠萬家銀行、微眾銀行和網(wǎng)商銀行，這些數(shù)字銀行“探險者”正在形成合力，在探索數(shù)字金融大文章的道路上“向南而行”，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融強(qiáng)國建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

難而正確，久久為功。這條數(shù)字普惠的新征程，已經(jīng)越走越寬。